メルカリバンクライセンススタック

ウィキ上の位置づけ

このエントリは 銀行・政策 の下に位置する。隣接する文脈については 日本の協同組織金融 と、より広範なシステム境界については 地方銀行再編パターン と併せて読むこと。

TL;DR

メルカリバンクは「メルペイが銀行になった」案件ではない。銀行口座の主体は みんなの銀行、メルペイは電子決済等代行業者として API 接続・口座情報表示・資金移動指図のレイヤーを担う。つまり、サービス名は銀行的だが、法的には banking layer / API instruction layer / Mercari app UX layer の分業で成立している。

スタック

出典: 銀行およびパートナー支店の行は、みんなの銀行/メルペイのローンチ リリースからのものです。メルペイの API と支払いの役割は独自の法的通知に基づいており、現在の FSA 登録簿と照合する必要があります。この表では、メルカリやメルペイを銀行として分類していません。 ^[Sources: https://corporate.minna-no-ginko.com/common/pdf/news/2025/12/18/newsrelease_media_1218_01.pdf; https://static.jp.mercari.com/electronic_payment_agency_business; https://jp.merpay.com/about/; https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html.]

電子決済等代行業が説明すること

メルペイの電子決済等代行業表示では、同社が契約済み金融機関の口座資金について、ユーザーから指図を受けて金融機関へ伝達すること、また API 接続で口座情報を取得しサービス上に表示することが開示されている。契約締結済み金融機関として、みんなの銀行が挙げられている。

これにより、メルカリバンクの主要 UX は次のように説明できる。

重要な修正

旧メモでは「銀行代理業 + BaaS 連携」が必要条件のように書かれていたが、公開ソースだけではメルペイの銀行代理業登録を前提にできない。むしろメルペイの電代業表示は、同社が銀行等を代理して電子決済等代行業を行うものではない、と誤認防止の線引きを置いている。

したがって、このページでは次のように扱う。

• confirmed: メルペイは電子決済等代行業者としてみんなの銀行と契約している。
• confirmed: メルペイは資金移動業者、前払式支払手段発行者など複数の金融登録を持つ。
• confirmed: メルカリバンクはみんなの銀行口座をメルカリアプリからメルペイと API 連携して使うサービス。
• not assumed: メルペイが銀行業者または銀行代理業者であること。

BaaSデザインレッスン

メルカリバンクは、BaaS 日本ランドスケープ の本質を「ライセンスを丸ごと取ること」ではなく「既存ライセンスと銀行 API をどこで接続するか」として示す案件。メルコイン など同グループの暗号資産交換業者、証券アプリ、EC アプリが同じ UX を目指す場合、まず切り分けるべきは次の 4 点（親会社の最新像は メルカリ HD 参照）。

1. 預金口座を誰が提供するか。
2. 口座情報表示と資金移動指図を誰が扱うか。
3. 自社残高 / ポイント / 売上金と銀行口座の間をどう動かすか。
4. ユーザーに銀行アプリを開かせるか、自社アプリ内で完結させるか。

関連項目

• mercari-bank
• みんなの銀行 BaaS model
• 日本の BaaS の全体像
• クイック入金の4方式分解フレーム
• 日本金融規制 — トークン・暗号資産・決済に関する法体系
• 日本のキャッシュレス決済ランドスケープ

出典

• メルカリ: 電子決済等代行業に関する表示等.
• メルペイ: About / license and registration information.
• みんなの銀行 / メルペイ, 2025-12-18: メルカリバンク service launch release.
• 金融庁: 免許・許可・登録等を受けている事業者一覧.