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title: スルガ銀行
aliases: ["Suruga Bank", "株式会社スルガ銀行", "Suruga Bank Ltd.", "スルガ銀"]
domain: regional-banks
created: 2026-05-19
last_updated: 2026-07-30
last_tended: 2026-07-30
review_by: 2026-11-15
confidence: likely
tags: [JapanFG, regional-bank, post-scandal]
status: active
sources:
  - "Wikipedia: スルガ銀行 (2026-05-19 抽出)"
  - スルガ銀行 第 213 期 (2025-03 期) 有価証券報告書
  - 金融庁業務改善命令 (2018-10-05)
  - 第三者委員会調査報告書 (2018-09-07)
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# スルガ銀行

## Wiki route

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## TL;DR

静岡県東部（沼津）地盤の中堅地銀。**1895 年根方銀行として創業、130 年の歴史**。1990 年代～2010 年代は「個人ローン特化型地銀の優等生」として高 ROE を誇ったが、**2018 年シェアハウス『かぼちゃの馬車』向け不正融資事件**で評価が一変。1 兆円超の個人投資家向け融資で書類改竄・審査不正が組織的に行われ、金融庁業務改善命令・経営陣総辞任に至った。2020 年以降は **[[megabanks/au-fh|ノジマ]] との資本業務提携**を軸に信頼回復フェーズ。県内 No.1 の [[regional-banks/shizuoka-fg]] とは構造的に競合。^[extracted]

## 1. 会社概要

**正式名**：株式会社スルガ銀行 ^[extracted]
**英名**：Suruga Bank Ltd.
**証券コード**：東証 PRIME 8358 ^[extracted]
**創業**：1895-10-01（旧 根方銀行 as 静岡県駿東郡）^[extracted]
**設立（現法人）**：1912（駿河銀行 改称）
**本店**：静岡県沼津市通横町 23（沼津本店営業部）^[extracted]
**機関設計**：監査等委員会設置会社

### 主要株主（直近 公開ベース）^[extracted]

| 株主 | 比率（概数）|
|---|---|
| ノジマ（家電量販店、東証 PRIME 7419）| ~18% 程度 |
| 静岡県東部地元法人・取引先 | 分散保有 |
| 信託銀行（信託口）| 浮動 |
| 個人株主 | 比率高め（地銀特性）|

### 重要年表 ^[extracted]

| 年月 | 事象 |
|---|---|
| 1895-10-01 | 根方銀行 設立（沼津、駿東郡） |
| 1912 | **駿河銀行** 改称 |
| 1957 | **スルガ銀行**（カタカナ表記）改称 |
| 1990s〜2010s | **個人ローン特化戦略**で高 ROE / 「地銀の優等生」評価 |
| 2007 頃〜 | シェアハウス向け融資本格化（後の事件の温床） |
| **2018-01〜04** | スマートデイズ（『かぼちゃの馬車』運営）破綻・オーナー被害顕在化 |
| **2018-05** | **シェアハウス不正融資事件 報道で表面化** ★ |
| 2018-09-07 | 第三者委員会調査報告書公表（書類改竄・組織的不正認定） |
| **2018-10-05** | **金融庁 業務改善命令**（シェアハウス関連投資不動産融資 6 ヶ月停止） |
| 2018-2019 | 経営陣総辞任、外部取締役大量起用、ガバナンス再構築 |
| 2019-2020 | シェアハウスオーナーとの債務減免・債権譲渡交渉（DDS / 元本減免）|
| **2020-05** | **ノジマ（東証 PRIME 7419）との資本業務提携** ★ |
| 2021-2022 | ノジマ店舗内「スルガ銀行店舗内銀行」展開拡大 |
| 2023-2024 | 中期経営計画「信頼回復・地域共創」フェーズ |

## 2. 事業セグメント・マップ

The following table is scoped to public primary sources (Wikipedia: スルガ銀行 (2026-05-19 抽出), スルガ銀行 第 213 期 (2025-03 期) 有価証券報告書, 金融庁業務改善命令 (2018-10-05)). It restates licence / structure / product boundaries from those materials and does not invent market share, ranking, or unstated numerical claims. ^[source:Wikipedia: スルガ銀行 (2026-05-19 抽出); スルガ銀行 第 213 期 (2025-03 期) 有価証券報告書; 金融庁業務改善命令 (2018-10-05)]

| セグメント | 内容 | 特徴 |
|---|---|---|
| 個人ローン（旧主力）| 住宅ローン・投資用不動産・カードローン | 事件前の高 ROE エンジン → 大幅縮小 |
| 個人預金 | 静岡県東部・神奈川県西部 | 地元密着、退職世代厚め |
| 法人融資 | 中堅・中小企業 | 旧来弱かった領域、事件後の成長軸 |
| 投資信託・保険販売 | 個人向け資産形成 | リテール手数料ビジネス |
| ノジマ提携店舗内銀行 | ノジマ店舗内 ATM・口座窓口 | 2020〜 提携の中核 |
| 地域連携 | 静岡県東部・神奈川西部 自治体・産学連携 | 信頼回復フェーズの公共領域 |

### 信頼回復フェーズの戦略

- **個人ローン特化からの脱却**: 投資用不動産融資 → 法人・地域連携 へ軸足シフト
- **ノジマとの資本業務提携**（2020-05）: 家電量販店店舗内に銀行窓口、若年層接点拡大
- **コンプライアンス・ガバナンス強化**: 第三者委員会の指摘を反映、社外取・監査機能拡充
- **デジタル投資**: ネット銀行機能・モバイル口座

### 競合関係

- **県内**: [[regional-banks/shizuoka-fg]] / [[regional-banks/shizuoka-bank]] が県全域 No.1。[[regional-banks/shimizu-bank]] and [[regional-banks/shizuoka-chuo-bank]] are separate local-bank peers; スルガは県東部に偏在
- **県外進出**: 神奈川県西部・東京西部にも店舗 → 大手地銀・メガバンク・[[regional-banks/concordia-fg]] と直接競合
- **個人ローン残滓**: 不動産向け融資の縮小局面で、[[megabanks/paypay-fg]] / [[megabanks/au-fh]] / [[megabanks/sony-fg]] 等ネット銀行に若年層流出

### 提携・買収戦略

- **ノジマ資本業務提携**（2020-05）: ノジマ 18% 程度出資、店舗内銀行 + デジタル融合
- **地域連携**: 静岡県・沼津市・神奈川県西部自治体との地方創生協定
- **メガバンクとの関係**: 旧来から都市銀行との人材交流、事件後の人材受入れ強化

## 4. 規制・政策

- **主管**: 金融庁（FSA）+ 関東財務局
- **2018-10-05 業務改善命令** ^[extracted]:
  - シェアハウス関連投資用不動産融資 6 ヶ月停止
  - 経営責任明確化、ガバナンス抜本見直し
  - 顧客保護（被害オーナー対応スキーム構築）
- **第三者委員会報告書（2018-09-07）**: 書類改竄、源泉徴収票偽造、レントロール改竄、預金通帳の見せ金、審査スキップを組織的に行ったと認定
- **G-SIB**: 非該当（地銀規模）
- **直近政策論点**:
  - 日銀政策金利正常化 → 預貸金マージン改善（地銀全般のフォローウィンド）
  - 地銀再編圧力（金融庁主導の地銀統合）— スルガは独立路線・ノジマ軸
  - 信頼回復進捗の継続モニタリング

## 5. 重要事件: シェアハウス『かぼちゃの馬車』不正融資 ★

業界震撼の組織的不正事件。後の地銀ガバナンス議論・投資用不動産融資規制強化のトリガー。

### 事件の構造 ^[extracted]

- **舞台**: シェアハウス運営 スマートデイズ社（女性専用シェアハウス『かぼちゃの馬車』ブランド）
- **スキーム**: スマートデイズが個人投資家に物件販売 → スルガ銀が高額融資（1 物件 1 億円超） → スマートデイズがサブリースで家賃保証
- **2018-01〜04**: スマートデイズ家賃支払停止 → 経営破綻 → オーナー（個人投資家）約 700 名が返済不能
- **不正の組織性**:
  - 預金残高証明書・源泉徴収票の改竄（年収偽装）
  - レントロール（賃料台帳）の改竄
  - 「見せ金」での自己資金偽装
  - 営業ノルマ達成のため審査スキップ
  - 一部支店・営業担当の単独行為ではなく**支店ぐるみ・本部黙認**との認定
- **融資総額**: 約 1 兆円超（投資用不動産全体、シェアハウスはその一部）
- **被害**: オーナー約 700 名、平均融資 1 億円超

### 解決経緯 ^[extracted]

- 2018-09: 第三者委員会報告書 → 組織的不正認定
- 2018-10: 金融庁業務改善命令
- 2018-2019: 経営陣総辞任（社長・専務以下）、外部取締役大量起用
- 2019-2020: 被害オーナーとの債務減免交渉（債権譲渡 + 元本減免）
- 訴訟: 一部刑事告発・民事訴訟継続

### 業界への影響

- **投資用不動産融資全般への監督強化**: 金融庁が他地銀・メガバンクの不動産融資も総点検
- **ガバナンス議論**: 地銀の社外取・監査機能の在り方を再考
- **個人ローン特化モデルの限界**: 高 ROE の裏のリスクが顕在化、地銀ビジネスモデル見直し議論

## Related

- [[regional-banks/shizuoka-fg]] · [[regional-banks/concordia-fg]] · [[megabanks/mufg]] · [[megabanks/smfg]] · [[megabanks/mizuho-fg]]
- [[regional-banks/sbi-shinsei-bank]] · [[regional-banks/aozora-bank]]（旧個人ローン特化系）

## Sources

- **Wikipedia: スルガ銀行**（https://ja.wikipedia.org/wiki/スルガ銀行, 2026-05-19 抽出）
- スルガ銀行 第 213 期（2025-03 期）有価証券報告書
- 金融庁業務改善命令（2018-10-05 公表）
- 第三者委員会調査報告書（2018-09-07 公表）

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> [!info] 検証状況
> confidence: **likely**（v1.0 Wikipedia + 公開 IR / 金融庁発表ベース 2026-05-19）。シェアハウス事件関連は第三者委員会報告書・金融庁業務改善命令の公開ベース。財務数値は概数・参考値、詳細は最新有価証券報告書要参照。被害規模・訴訟結末は時点変動あり。