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title: アコム 事業詳細 (Acom Operating Profile)
aliases:
  - Acom Operating Profile
  - アコム事業詳細
  - アコム operating
  - Acom Co. Detail
  - アコム株式会社 事業詳細
domain: consumer-finance
created: 2026-05-25
last_updated: 2026-05-25
last_tended: 2026-05-25
review_by: 2026-11-25
confidence: likely
tags: [JapanFG, consumer-finance, mufg, operating-profile, lending, guarantee, edinet]
status: active
sources:
  - "https://www.acom.co.jp/corp/about-us/company/outline/"
  - "https://www.acom.co.jp/corp/about-us/company/history/"
  - "https://www.acom.co.jp/corp/ir/stock/outline/"
  - "https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/key_note/arj_20250620.pdf"
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# アコム 事業詳細 (Acom Operating Profile)


## Wiki route

This entry sits under [[consumer-finance/INDEX|consumer-finance INDEX]] and complements the company-level summary at [[consumer-finance/acom|アコム株式会社]]. Read it against [[consumer-finance/smbc-consumer-finance|SMBCコンシューマーファイナンス (プロミス)]] for MUFG-group competitor SMFG-side context, [[consumer-finance/aiful|アイフル]] for independent-pure-play consumer-finance peer, and [[megabanks/mufg|MUFG]] / [[megabanks/mufg-bank|三菱UFJ銀行]] for parent-group context.

## TL;DR

[[consumer-finance/acom|アコム株式会社]] (8572 / 東証 STANDARD) は **[[megabanks/mufg|MUFG]] の連結子会社**である大手消費者金融。本エントリは事業セグメント・収益構造・保証ビジネス・海外展開・規制対応の**operating-level depth** を扱う。1936-04 神戸で「丸糸呉服店」として木下政雄により創業 → 1978 に「アコム」へ改称 → 1996-10 東証一部上場 → 2008-12 MUFG の連結子会社化、という沿革を持つ。**アコムの主要 4 事業**は (a) ローン・クレジットカード、(b) **信用保証**、(c) **海外金融**、(d) 債権管理回収である。

## 1. 親グループ関係

- **親会社**：[[megabanks/mufg|MUFG]]。アコム公式沿革は 2008-12 の MUFG 連結子会社化を明記する。
- **直接保有**：アコムの株式情報では、2026-03-31 時点で MUFG が 37.57% を保有する。三菱UFJ信託銀行の 2.01% は別の大株主行として表示されており、両者の単純合算から会計上の分類を推定しない。
- **上場**：アコム自体は東証 STANDARD 8572 の上場会社として株主情報を開示する。
- **事業上の関係**：[[megabanks/mufg-bank|三菱UFJ銀行]] はカードローン保証事業の主要提携先である。

## 2. 事業セグメント詳細

### 2.1 ローン事業（個人向け無担保ローン）

- **主力商品**：「アコム ACマスターカード」「ACカードローン」
- **物理チャネル**：**「むじんくん」自動契約機**（無人ローン契約機）が長年のアコム アイデンティティ — 全国 1,000 機超を展開していた時代から、現在は web 完結への移行に伴い縮小傾向、ただし地方都市での需要は継続
- **オンラインチャネル**：「アコム公式 web」「アコム公式アプリ」での即時審査・即時融資
- **顧客層**：個人 (20 代〜50 代中心) ・主婦・自営業を含む
- **金利水準**：年 3.0%〜18.0%（改正貸金業法上限 20% 以下）
- **与信モデル**：ヒストリカルデータ + 行動データ + 信用情報機関（CIC / JICC）情報の組合せ
- **規制境界**：[[consumer-finance/aiful|アイフル]] と同様に貸金業法 + 改正貸金業法（総量規制：年収の 1/3 以内）

### 2.2 クレジットカード事業

- **商品**：「ACマスターカード」（Master ブランド）
- **特徴**：「即日発行可能」を訴求 — リボ払い専用・キャッシング機能内蔵
- **加盟店ネットワーク**：Master ブランド経由のグローバルアクセス
- **貸金業 + 割賦販売法**：カードキャッシング部分は貸金業法、ショッピング部分は割賦販売法 (CIA) 規制下

### 2.3 信用保証事業（戦略的中核）

- **業務内容**：銀行が個人顧客に貸出すカードローンを、アコムが信用保証する事業（銀行が顧客 → アコムが銀行に対し保証）
- **主要保証先**：
  - **[[megabanks/mufg-bank|三菱UFJ銀行]] バンクイック**（最大保証先、銀行ローン保証の中核）
  - 地銀・第二地銀のカードローン
- **戦略的意義**：銀行と消費者金融の **オン・バランス / オフ・バランス棲み分けモデル** — 銀行は預金原資で低金利貸出を行い、与信判断とリスク負担をアコムが代行
- **保証残高**：アコム連結保証残高は数千億円〜兆円規模（公式 IR 参照）

### 2.4 海外金融事業

- **タイ Easy Buy PCL（イージーバイ）**：アコム子会社、タイの自動車・家電割賦販売金融最大手
- **モバイル / リテール展開**：タイ国内での個人向け無担保ローン・割賦販売金融
- **東南アジア検討**：インドネシア・フィリピン等の追加進出余地

## 3. 法人セグメント別収益構造

| セグメント | 収益タイプ | 業界規模感での位置 |
|---|---|---|
| ローン事業 | 利息収益 | 個人無担保 No.1〜2 |
| クレジットカード | 利息 + 手数料 | 中堅 |
| 信用保証 | 保証料 | **業界トップクラス** |
| 海外金融 | 利息 + 割賦手数料 | タイ最大手 |

## 4. 規制対応・コンプライアンス

- **改正貸金業法 (2010 全面施行)**：上限金利 20% / 総量規制（年収の 1/3）/ 取立規制 — アコム既に完全対応
- **過払い金請求対応**：2006-2010 のグレーゾーン金利最高裁判決を契機に過払い金請求が殺到、引当金計上・実支払いが継続。直近では請求件数は減少局面
- **マネロン (AML)**：貸金業法上の本人確認・取引時確認の継続強化
- **顧客本位の業務運営原則**：FSA Fiduciary Duty 原則のリテール金融への波及対応
- **個人情報保護法**：CIC / JICC 信用情報機関を介した個人信用情報の利用・第三者提供の管理

## 5. KPI（概観 / 連結）

| 項目 | 規模感 |
|---|---|
| 連結 営業収益 | 3,177 億 42 百万円（2025-03 期） |
| 連結 営業利益 | 585 億 61 百万円（2025-03 期） |
| 営業貸付金（連結） | 1 兆 2,020 億 85 百万円（2025-03-31） |
| 海外金融事業の営業債権 | 2,667 億 94 百万円（2025-03-31） |
| MUFG 直接保有比率 | 37.57%（2026-03-31） |
| 上場 | 東証 STANDARD 8572 |
| 従業員 (連結) | 5,498 名（2025-03-31） |

Sources: Acom's [FY2025 business report](https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/key_note/arj_20250620.pdf) supplies the dated consolidated figures; its [share information](https://www.acom.co.jp/corp/ir/stock/outline/) supplies the 2026-03-31 ownership figure.

## 6. 戦略・最近の動向

- **モバイル / web 完結シフト**：「むじんくん」自動契約機への投資を web 申込・アプリ審査へ振り向け
- **MUFG 銀行ローン保証拡大**：銀行金利低位環境下でも保証料収益は安定 — 戦略的拡大領域
- **タイ Easy Buy 拡大**：タイ国内中間層の自動車・家電割賦需要を取り込み、海外収益比率拡大
- **クレジットスコア活用**：行動データ・モバイルデータを与信モデルへ統合
- **MUFG リテール戦略連携**：MUFG のリテール顧客基盤との cross-sell（保証ローン経由）

## 7. リスク・規制論点

- **国内ローン市場縮小**：日本のキャッシュレス・カード前払いシフトに伴うキャッシング需要の構造的縮小
- **総量規制下の与信余地制約**：年収の 1/3 規制下、優良顧客の追加与信余地が頭打ち
- **金利上昇シナリオ**：調達金利上昇による利ざや圧迫リスク
- **タイ事業のカントリーリスク**：タイ国内政情・通貨・規制変更リスク
- **過払い金返還の長期テール**：請求件数は減少しても、引当金見直しイベントは継続発生可能性
- **AI 与信モデルの公平性 / 説明可能性**：与信判断の AI 化に伴う差別的取扱・説明可能性論点

## Related

- [[consumer-finance/acom|アコム株式会社]] — 親エントリ
- [[megabanks/mufg|MUFG]] — 親会社
- [[megabanks/mufg-bank|三菱UFJ銀行]] — 主取引銀行・信用保証主要パートナー
- [[consumer-finance/smbc-consumer-finance|SMBCコンシューマーファイナンス (プロミス)]] — SMFG 系競合
- [[consumer-finance/aiful|アイフル]] — 独立系競合
- [[card-issuers/jaccs|ジャックス]] — 信販系競合
- [[card-issuers/orico|オリコ]] — 信販系競合
- [[consumer-finance/INDEX|consumer-finance INDEX]]
- [[banking/INDEX|Banking domain index]]

## Sources

- アコム 公式 会社概要：https://www.acom.co.jp/corp/about-us/company/outline/
- アコム 公式 沿革：https://www.acom.co.jp/corp/about-us/company/history/
- アコム 公式 株式情報：https://www.acom.co.jp/corp/ir/stock/outline/
- アコム 第48期事業報告（2025-03期）：https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/key_note/arj_20250620.pdf